【行业资讯】小贷的征信接入 何时成真

暂停小贷的征信接入并不利于小贷行业的风险控制。央行发布的统计报告显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元。现在小贷公司有5000多家，有近5000多个亿的资本金游离于征信系统之外，这笔钱要如何监管并有效地规避风险是个迫切需要解决的问题。

　　该负责人所称的“出了些事”是指不久前，江苏银行上海金桥支行将3.2万客户的个人信息违规提供给了商业机构的“泄密门”事件。采访中，不少小贷公司表示，这件事使小贷公司在申请“征信”这件事上受到了牵连。事情发生后，公众关注点马上从事件本身转移到“征信系统是否应该开放”及“征信系统的开放程度”上来。

　　2006年央行的企业和个人征信系统实现了全国联网运行，目前已基本覆盖所有商业银行。但该征信系统对大多数小贷公司并不开放。此前，小贷公司一直以熟人银行或委托商业银行合作查询等方式获得客户征信信息。“很多小贷公司员工都有银行从业背景，这些与银行保持较好关系的员工可以委托银行去查询客户征信，这在行业内非常普遍。私交好的话，不用花钱。银行一天要查上百个征信，小贷公司这一两个征信顺手就查了。如果关系不过硬，就与银行合作，银行也乐于为小贷公司提供客户信用报告的查询服务，毕竟他们还可以赚一笔""外快""。

　　绕道银行查询的做法被小贷公司运作了很多年，但随着小贷公司数量的膨胀，风险也在逐渐加大。为小贷公司提供软件技术服务的杭州盈丰软件技术有限公司相关负责人告诉新金融记者，从去年下半年开始，小贷公司对接入央行征信系统的呼声渐高。“目前经济环境不太稳定，很多小贷公司的业务不如从前了。越来越多的公司渗入这个市场，加大了风险发生的可能性。我们看到现在小贷公司的坏账也慢慢多了起来，所以他们开始重新审视风险。”该负责人对记者说。

　　采访发现，希望接入征信系统的小贷公司除了寄希望于降低风险之外，提高放贷效率也是他们看中的一点。一位小贷公司负责人表示，接入征信系统有利于缩短审贷周期，提高放贷效率。“现在很多小贷公司都会查客户征信。假如一个客户周五下午过来办理业务，我们要委托银行查他征信，但银行下午5点下班之后征信就查不到了，那么我们只有等到周一。如果这个客户急需用钱就没有办法了。”

　　事实上，大部分小贷公司都在积极申请征信接入，但实际成效甚微。业内人士认为，暂停小贷的征信接入并不利于小贷行业的风险控制。央行发布的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元。“现在小贷公司有5000多家，有近5000多个亿的资本金游离于征信系统之外，这笔钱要如何监管并有效地规避风险是个迫切需要解决的问题。”某不愿具名的小贷协会人员称。

　　程序繁费用高阻碍发展

　　采访中，不少受访者表示，小贷公司想要全面完成征信接入并非易事。首先，近期出现的银行“泄密门”可能会加重央行对征信系统开放的顾虑。前述小贷公司协会工作人员告诉新金融记者：“我们在调研的时候了解到，由于小贷公司从业人员素质参差不齐，加上最近江苏银行发生的事情，央行总行也担心过度开放征信系统会加重个人信息倒卖情况的发生。”其次，一旦小贷接入征信，那么小贷公司的情况也要上报给央行，类似于资源互换。一位小贷公司负责人在接受新金融记者采访时直言：“小贷公司所上报的信息与央行提供的信息不对等，我们所上报的信息毕竟有限，央行也不愿意跟我们玩儿。”

　　据了解，小贷公司想要开通征信专线需要完成央行的诸多程序。其中一项便是稳定的数据和连续的测试。浙江某小贷公司负责人告诉新金融记者，有的小贷公司接入征信系统，要连续三个月将数据报到央行，当这些数据满足央行的诸多条件及测试合格之后，央行才会考虑为小贷公司开通征信专线。现在，这家正在申请征信对接的小贷公司已经经历了七八次统一测试。

　　尽管很多小贷公司希望接入央行征信系统，但也有小贷公司表示兴趣不大。

　　一位小贷公司合伙人认为，征信系统对他们把持风险作用有限。“查询征信是能降低一些风险，但也并没有起到很大的作用。”这位合伙人告诉新金融记者，他们公司已经经营了四五年，多年的经营使他们建立了自己的客户圈子。“小贷公司有规定不能跨县经营，所以我们只做本区域内的客户。我们对当地企业或个人情况都很熟悉，所以我们主要做熟客生意。由于知根知底，风险能够把握，到现在为止，并没有出现多少坏账。加之我们公司规模也不大，觉得没有必要增加运营成本上一套征信系统。”该合伙人说。

　　通过采访记者了解到，在浙江，对接征信系统的小贷公司每年要交1.5万元左右的系统维护、开发等平台费用，与此同时，每单查询还要另收费用。自然人查询费用为20元/位、企业查询费用为100元/个。这对于规模小的小贷公司来说，增加了成本负担。“我一年查不了几笔，还要交1.5万左右的费用。我委托银行找个熟人查，虽然麻烦一些，但一条信息成本也就几块钱。”浙江一位小贷公司负责人说。某业内人士称：“尽管大部分小贷公司呼吁接入征信，但现在不查征信的小贷公司也不在少数。这个比例其实并不低，内蒙古是小贷公司数量最多的地区，但那里的小贷公司做征信的很少。”

　　规模小的小贷公司碍于成本压力不愿考虑接入征信，而有一些规模大的小贷公司也表现出了消极情绪。杭州盈丰软件技术有限公司相关负责人告诉新金融记者：“我们之前有一个规模较大的小贷公司客户，开始很积极地想要做征信接入，就在我们将要签合同的时候，他们表示暂缓考虑。”至于原因，该公司称接入征信之后，可能会影响小贷公司的业务。

　　“影响业务”或为暂时困难

　　新金融记者在采访时发现，一些不愿意接入征信系统的小贷公司的主要顾虑是害怕“影响业务”。一位小贷公司负责人表示，小贷公司一旦接入央行征信系统，就要上报有关小贷公司的所有信息，包括客户的信息，甚至是客户的担保单位信息。这些信息将被一并上报到征信系统中。有的客户既有银行贷款也有小贷公司的贷款，一旦银行看到该客户有小贷公司贷款时，很有可能会对其停贷。

　　“2008年开始试点，我们接入(征信)以后，才发现这会影响到公司业务，这是事先没有想到的。”某小贷公司负责人告诉新金融记者：“小贷公司进入征信系统后，我们上报资料，银行看到了客户在我们这里贷款也在银行贷款，就会对他停止贷款。我们进去100万，银行就退出100万，这样我们和银行的客户群就不能有交叉。对客户而言，从我们这里贷款和银行贷款只是渠道不同而已，贷款总额并没有增加。除非这些客户最终选择我们，不然他们就没办法向我们借款了。”基于这一点考虑，部分小贷公司开始对接入征信系统表现出犹豫和顾虑。

　　据了解，此前，不少客户选择小贷公司借款就是看中与小贷公司发生业务不计入征信系统。“很多客户选择小贷公司是考虑到其信息不会反映到征信，也就是说他在小贷公司的借款银行看不到，所以不会影响客户在银行的贷款。但小贷公司接入征信后，这一优势没有了。所有信息上报，客户也就不愿意去小贷公司贷款了，所以有的小贷公司对征信这件事并不积极。”一位曾投资于小贷公司的投资人称。

　　业内人士普遍认为，尽管现阶段接入征信系统会使其业务受到影响，但从长远来看，利大于弊。接入征信系统后，小贷公司更像是体制内借款，一旦客户逾期不还，其信誉就会受到影响，那么他在其他地方也很难成功贷款。如果小贷公司不接入征信系统，对于客户逾期不还的情况，小贷公司并没有行之有效的控制办法。对于接入征信系统一事，业内普遍观点为：现阶段表现为弊大于利，但从长远来看，还是利大于弊。