【行业资讯】江门：全省率先成立小微企业贷款保证保险服务中心

一款保险与贷款相捆绑的新型融资模式——小额贷款保证保险，在全省率先落地江门。2月28日，江门市小微企业贷款保证保险服务中心挂牌运作，这是广东省首个小微企业贷款保证保险服务中心。这是继试点农业“政银保”模式后，我市支持小微企业发展的又一金融创新。该试点模式按照“政府支持、市场运作、企业受益”的总体思路，通过保险、银行、资信调查机构的合作，为初创期和轻资产的小微企业提供无抵押、纯信用的融资服务，单家企业最高贷款额度可达100万，贷款成本比一般民间融资成本低30%以上。

在是日的挂牌仪式上，由国寿财险江门中心支公司、太平财险江门中心支公司、英大财险江门中心支公司组成的“共保体”，分别与江门融和农商银行、邮储银行江门分行、广东新立昱资产管理有限公司进行平台搭建合作签约。同时，卓雅装饰、友联商旅等6家小微企业与“共保体”进行了合作签约。

江门市委常委、滨江新区管委会主任旷仁山高度肯定这一新模式，称其将推进我市金融生态环境的持续改善，推动小微企业的发展壮大，促进我市经济社会的快速健康发展。广东省保监局副局长刘学生表示，服务中心正式对外营业，是保险业支持小微企业发展，服务地方经济转型升级的新尝试、新举措。广东保险业将及时总结经验做法，适时将江门市小额贷款保证保险的成功经验推广到全省，惠及更多小微企业。

文/江门日报记者 李玲玲 吕胜根

通讯员 万娉慈

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新型贷款模式：银保资信合作

五邑地区民营经济发达，小微企业众多，小微企业也是经济发展中最灵活、最具活力的细胞。我市目前共有20万家市场经营主体，其中99%是小微企业，这些企业有着巨大的融资需求。

近年来，我国确定了一系列诸如减税降费支持小微企业发展的重要举措，但是在实际运营中，小微企业往往面临着融资难、融资贵的困扰。由于不了解企业的实际情况，考虑到违约的风险，银行不敢放贷，同时也缺少贷款损失的追偿机制。随着我国经济发展进入“新常态”，鼓励创业创新，激活小微企业的活力，解决好小微企业的融资困境，对于稳增长、促改革、调结构、惠民生具有重要意义。

当前广东“保险+信贷”主要有两种模式，一种是“政银保”模式，另一种就是小贷保证保险。后者模式贷款审批效率高，能解企业资金短缺的“燃眉之急”，部分保险公司与银行深度合作，小额贷款申请到发放速度较快。2014年以来，广东保险业积极贯彻落实《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》等文件精神，找准参与支持实体经济发展的切入点，发挥保险机制风险管理优势，大力推动小额信贷保证保险工作，深化银保合作，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题，服务地方实体经济转型升级。

在江门市政府及江门市金融局等有关部门的大力支持下，广东保监局指导江门市保险业积极参与江门市全国小微企业信用体系试验区建设，主动创新业务模式，在全省率先成立小微企业贷款保证保险服务中心（以下简称“服务中心”）。服务中心由江门市保险行业协会管理，相关保险公司负责日常运营，承担主要经营风险，合作银行提供必要协助，通过保险公司、银行和第三方信用评级机构的市场化运作，运用贷款保证保险机制为小微企业提供低成本、低门槛、高效率、高保障、操作便捷的融资渠道，并按照“政府支持、市场运作、企业受惠”的原则，建立科学高效的借款企业资信调查和逾期贷款追偿机制，将贷款损失率维持在较低水平，降低经营成本，从而提高保险公司、银行参与积极性，并最终使广大小微企业受益，实现政府少掏钱、银行低风险，大幅降低小微企业融资成本。

 “有了贷款保证保险机制，小微企业抵押物的门槛没有了，贷款就容易多了。对银行来说，风险控制住了，贷款出去更放心，贷款积极性也会提高。”江门融和农商银行营销总监徐成武说，江门融和农商银行正在接触一些尝试贷款保证保险服务的小微企业客户，“他们有这个福气”。

江门市长盛进出口贸易有限公司是一家轻资产公司，因业务发展需要，近日已启动相关保险和贷款方面工作。该公司有关负责人深有体会地说，贷款保证保险机制使小微企业多了一个融资渠道，得到实惠，可降低贷款门槛，简化流程，效率更高。

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风控手段创新：通过大数法则分散风险

实际上，贷款保证保险是与信用贷款、担保贷款并列的一类贷款业务，是指企业以自身信用作为保险标的投保，获得保险公司为企业还款能力提供保险并以此获得银行贷款。当企业因故不能如期还款时，保险公司将向银行承担相应的经济赔偿责任。江门试点的融资新模式主要通过服务中心面向江门市具有法人资格的小微企业，提供无抵押贷款。单个企业贷款额度不超过100万元，贷款期限不超过2年。还款方式可以采取逐月付息、分期或到期一次性偿还本金等方式。借款企业融资成本由保证保险保费、银行贷款利息和评估费组成。保证保险费率由保险公司根据企业资信状况自主决定，保费和评估费合计最高按年不超过贷款金额的10%。银行根据保险公司签发的保证保险保单发放贷款，贷款利率最高不超过同期基准利率上浮10%的水平，从借款企业提供保单到贷款发放不超过5个工作日。企业通过服务中心获得贷款的成本，比一般民间融资成本低30%以上。

广东保监局财产保险监管处处长赵一海说，一般企业通过担保公司或财务公司申请贷款，都需要提供一定的担保。只不过相较于直接去银行申请贷款，所需抵押贷款条件较低，授信额度也会高一些，而服务中心则主要为缺乏担保抵押能力、急需资金周转的初创企业、小微企业提供贷款保证保险服务。

小微企业本身的经营状况和大企业有一定差距，贷款违约风险较大。如果提供无抵押贷款，风险会进一步加大。

那么，保险公司如何控制风险呢？赵一海说，保险通过大数法则分散风险。单看一家小微企业，它的贷款风险是比较高的，但如果很多企业一起贷款的话，就可以通过保险机制控制风险。现在服务中心处于初创阶段，所以设定保费和评估费合计最高不超贷款金额的10%。以后随着机制慢慢做深，参保企业越来越多，风险也会进一步分散，而保险公司收的保费也会越来越低。

此外，金融局、公安、司法等相关政府部门，为保险公司和银行提供了借款企业资信方面的帮助，也有助于降低贷款风险。

声音

推动小微企业发展壮大

小微企业的巨大融资需求，为小微企业贷款保证保险项目提供了广阔的发展空间，社会各界也对小微企业贷款保证保险项目寄予殷切期望。

旷仁山说：“保险、银行、企业三方合作的小微企业贷款保证保险项目，发挥了保险公司作为风险经营者和保险增信的作用，一定能取得互利共赢的良好效果，将推进江门市金融生态环境的持续改善，推动小微企业的发展壮大，进一步促进我市经济社会的快速健康发展。”

刘学生说，商业保险参与缓解小微企业融资难、融资贵问题，优势在于机制灵活，经营风险容忍度相对较高。服务中心的揭牌成立，标志着江门市小微企业贷款保证保险工作的全面启动。相关保险公司要深化与银行、第三方资信评估机构的合作，创新工作机制，完善业务流程，提高工作效率，将服务中心打造成低成本、便捷的小微企业融资平台，形成可供复制的业务模式。

江门市保险行业协会秘书长尹学军表示，保险公司、银行、评估机构将精诚合作，共同创造低成本、高效率的融资渠道，有效缓解小微企业融资难、融资贵问题，有力支持地方实体经济发展。